総量規制。
あまり普通に生きていたら耳にしない言葉ですよね。
お金を借りる上で専業主婦は何かと特例扱いされることが多いです。
ここでは総量規制って何なのか？ そして、専業主婦にはどう関わってくるものかをお話します。
目次
そもそも総量規制って何？
総量規制というのは「貸金業法」という法律の中で新たに決められたルールです。
この法律を守らなきゃいけない会社は、消費者金融会社、クレジット会社、信販会社の3種です。
色々と細かいルールがあるのですが、一番肝心なポイントはこちら。
「お金を貸すならその人の年収の3分の1まで」
しかも、「全ての借金の合計で3分の1まで」です。
例えば年収100万円の人が、クレジットカードのキャッシングで20万円借りていたとします。
そして新たに消費者金融で借金を申し込んだ場合、最大でも約13万円までしか借りられません。
年収0の専業主婦の場合はどうなるの？
年収の3分の1までしか貸しちゃいけないというルールがあるなら、専業主婦は一体どうなるのか。
答えは簡単。
「貸せない」です。
配偶者貸付という特例措置を活用しない限り、専業主婦が消費者金融や信販会社等からお金を借りることは出来ません。
ただ、「専業主婦だから貸せない」のではなく、「年収0だから貸せない」のです。
だから、例えパートでもなんでもいいから収入があれば消費者金融でも借りられます。
何で総量規制って出来たの？
何でこんなに不便な法律が出来てしまったのだろうと思いますよね。
しかし、それは全くの逆。
本当は、借金返済に見合う範囲外の借金を背負い、借金で潰れてしまわないように人々を守ってくれる法律なのです。
貸金業法が改正される前には、本人の返済能力を顧みない貸付を行う業者も多数いました。
ですが、この総量規制によって、相手の返済能力を考慮しないような消費者金融は軒並み潰れたのです。
銀行カードローンには関係ない！
先ほどの話のなかで、貸金業法の対象となるのは、消費者金融会社、クレジット会社、信販会社の3つだとお話しました。
そう、つまり銀行にはこの法律は関係ないのです。
素人目にはどちらもお金を貸してくれるところというイメージですが、職種分類的には別物なのですね。
だから、銀行カードローンなら専業主婦でも貸すことが出来ます。
過去の借金が残っていても申し込みは可能
総量規制というルールが決まる前から借金をしていて、その後で結婚して専業主婦となった場合。
消費者金融ではどうあがいても新規借り入れは不可能です。
しかし、こんな場合でも銀行なら新規申し込みが可能です。
最近ではかなり金利の低いカードローンも増えていますので、今一度ご自身の借り入れ状況を確認してみてください。
特に、金利がいくらで設定されているのかはよくよく確かめる必要があります。
銀行カードローンでも専業主婦には上限があるって聞いたけど？
しかし、銀行カードローンを調べてみると、専業主婦なら上限30万円などといった文字を見かけます。
これもまた総量規制が関係してくるのではないかと思えますが、そうではありません。
総量規制の対象にならないからといって、専業主婦が自分自身でお金を稼いでいないことに変わりありません。
無茶な借金を背負わせて、返してもらえなくなったら困るのは銀行の方です。
だから、「これぐらいまでなら専業主婦の人でも返せるだろう」と思える上限額を設定しているだけです。
そこには何の法律も関係なく、ただ、各銀行の判断によるものです。
専業主婦でも消費者金融で借りる道がある？
それでは、専業主婦はどうやっても消費者金融から借りることが出来ないのでしょうか？
いえ、実は総量規制というルールをさらに深く読んでみると、こんな一文があります。
「利用者が一方的に有利となる借り換えは対象外」
借り換え・もしくはおまとめローンならば総量規制の対象ではないのです。
これは専業主婦に限らず、アルバイトでも正社員でも、誰でも同じです。
消費者金融でおまとめローン組むメリットはある？
ここで考えてみたいのは、総量規制の対象ではないからといって、消費者金融で借りるメリットがあるのかという点です。
消費者金融と言えば銀行カードローンよりも金利が高いということで有名です。
わざわざそこでお金を借りる意味はあるのでしょうか？
もし、今銀行カードローンを利用しているのであれば、もちろんそんな無駄なことをする意味はありません。
いくら借りようが銀行カードローンの方が金利は低いのですから、わざわざ高い方に乗り換える意味はないです。
しかし、もし今あなたが抱えている借金がクレジットカードのキャッシングによるものであれば。
それは乗り換えるメリットがあると言えます。
クレジットカードのキャッシングの金利の相場は18%です。
一方消費者金融は17.5%前後です。
合計額によってはもっと下がることも有り得ます。
少しでも金利を抑えて無駄な支払いを減らし、返済期間も短縮させられるのでメリットがたっぷりです。
信販会社でも借り換え可能
上記では消費者金融の話をしていますが、何も消費者金融に限った話ではありません。
信販会社が提供している借り換えローンを利用するのも問題ありません。
むしろ消費者金融よりも信販会社の方が金利も安い傾向にあります。
しかし返済のしやすさ（提携ATMの多さや、審査速度の早さなど）の観点から考えると、消費者金融の方が強いとも見れます。
借金の返済において金利は何においても重要視すべきポイントです。
ただ、万が一に備えて、様々なところに店舗がある消費者金融の利便性も一考の余地はあります。
例えば、返済日を忘れていたという時も、銀行が閉まっていても、店舗が営業していれば店頭で支払えます。
滞納履歴がつかないように出来る手段が多いという意味では、消費者金融の方に軍配があがります。
まとめ
- 総量規制は、消費者金融会社、クレジット会社、信販会社の3社が守るもの
- 「専業主婦」だからではなく「年収」の問題
- 銀行は総量規制の対象外
- 利用者が有利になる借り換えなら総量規制の対象外
- だから、借り換えローンなら消費者金融でも信販会社でも新規申し込みできる
以上です。
ちょっと難しい話のように感じますが、一回理解しちゃえばとてもシンプルなルールです。
是非、しっかり確認して返済を楽にしましょう。
